Najtańszy, czy znaczy najkorzystniejszy?

Większość potencjalnych klientów umawiając się na spotkanie oczekuje że dostanie najtańszą ofertę kredytu hipotecznego, lub że zostanie mu przedstawione kilka takich propozycji. I słusznie. W przypadku kredytów hipotecznych postępujemy inaczej niż w przypadku zakupu ubrań, czy samochodu. Najkorzystniejszy często wydaje nam się najtańszy kredyt, umiemy przecież liczyć swoje pieniądze i porównując raty kredytów widzimy który z nich jest tańszy.

Ale czy na pewno najniższa rata to najlepszy wybór ?

Banki zwykle mają dwie, trzy oferty kredytu hipotecznego, często z prowizją, bądź ubezpieczeniem i w różnych konfiguracjach, bądź zakresach. Wpływają one bardzo często na marżę, a docelowo na oprocentowanie kredytu, czyli jego koszt. Wszystko zależne jest teraz od tego, w jakiej formie zostanie on klientom przedstawiony, ponieważ wysokość odsetek to nie jest całkowity koszt kredytu, a jedynie jego część. Do całkowitego kosztu należy oprócz odsetek dodać właśnie prowizje i składki na ubezpieczenie.

Jeśli chodzi o ubezpieczenie, to znowu w zależności od banku, może ono być kredytowane „z góry” jak również płatne w składkach „obok” raty. To drugie rozwiązanie nie pokaże nam całkowitego kosztu kredytu, jeśli nie zostanie ono uwzględnione w symulacji, co za tym idzie może nie być to najtańszy kredyt hipoteczny. W tej sytuacji musimy dodać „ręcznie” do odsetek koszt takich składek. Pamiętać również należy o wszystkich opłatach około kredytowych, jak koszt ubezpieczeń nieruchomości, karty kredytowej, konta osobistego etc. Te produkty, a raczej ich koszt obsługi wpływają na to, czy oferta banku jest sumarycznie dla nas korzystna i najtańsza, czy też wręcz przeciwnie należy jej unikać.

Zwrócić uwagę należy również na to że w większości przypadków ubezpieczenia na życie, bądź utraty pracy, są wymagane przez bank jedynie w okresie od 3 do 5 lat. Jeśli natomiast analityk bankowy zdecyduje inaczej, bądź sami chcemy ubezpieczać się dalej po wygaśnięciu polisy po tym terminie, to musimy doliczyć koszt takiego ubezpieczenia w oparciu o warunki jakie proponuje bank, lub sami zapytać się o taką ofertę u ubezpieczyciela zewnętrznego. Ta usługa również wpłynie na ogólny koszt kredytu hipotecznego i docelowo, czy wybierzemy najtańszy kredyt.

Wrócić się musimy również do pytania, czy najtaniej znaczy najkorzystniej? Bądź też, czy najtaniej to oferta z której możemy skorzystać ?

Czasami moi klienci zwracają uwagę na… bank. Bank który oferuje im możliwość zaciągnięcia kredytu hipotecznego. W obecnych czasach, często zadają mi pytanie: a czy to bezpieczny bank ? Czy to polski bank ? Jaki to bank ? Chociażby te obawy wpływają na to że klienci niejednokrotnie wybierają droższy ale polski bank, rezygnując z najtańszej oferty w imię poczucia bezpieczeństwa, które jest równie ważne, jak przy wyborze ubezpieczenia. I tu z kolei mamy przykład nie dostosowania oferty ubezpieczenia do potrzeb klienta. Są bowiem tacy klienci którzy np. spotkali się już z odmową wypłaty u danego ubezpieczyciela i skorzystali by chętnie z oferty banku, gdyby inny ubezpieczyciel był do wyboru. Bądź zakres ubezpieczenia byłby lepszy, lub tak jak wspomniałem powyżej, jego terminowość byłaby dłuższa itp. Powyżej przytaczane przeze mnie przykłady, to tylko część dywagacji moich klientów, które wpływają na ich wybór, najtaniej czy korzystniej ?

Kolejną odsłoną tego pytania jest czasami brak możliwości skorzystania z najtańszego kredytu ( najkorzystniejszego kredytu ) przez moich klientów, nie tyle z ich braku woli, ale z powodów proceduralnych w bankach. Mówimy tu o np. braku zdolności kredytowej, czy tym że bank nie akceptuje dochodu klienta, jak jest w przypadku chociażby umów cywilnych, czy o pracę ale na czas określony, ryczałtu itd. Nie możemy czasami wybrać najkorzystniejszej oferty, bo chociażby bank nie chce przyjąć proponowanego przez klientów zabezpieczenia.

Przy wyborze najkorzystniejszego, lub najtańszego kredytu hipotecznego dobrze jest zwrócić się o opinię do ( to warto podkreślić ) niezależnego eksperta hipotecznego. Jeśli jest on certyfikowany ( to można sprawdzić na stronie KNF-u ) to taka usługa jest całkowicie darmowa, ponieważ jej koszt pokrywa wybrany przez klienta bank. Podczas konsultacji doświadczony ekspert opowie o ww. zaletach i wadach każdej z przedstawianej oferty banku, wskaże wszystkie za i przeciw, jak również odpowie na nurtujące nas pytania i podpowie z racji swojego doświadczenia które rozwiązania są najbardziej korzystne dla klienta. Zaoszczędzicie w ten sposób bardzo dużo czasu, korzystając z wiedzy i kompetencji osoby która na co dzień ma styczność z najtańszymi i najkorzystniejszymi kredytami hipotecznymi. Zwłaszcza że za darmo ?